📻國立教育廣播電臺【新聞真假掰】詐騙集團的常見手法？誰最容易被詐騙？如何確保長輩的財務安全？（逐字稿大公開）

📻國立教育廣播電臺【新聞真假掰】節目資訊

播出時間：每周日 17:05-18:00
收聽方式：國立教育廣播電臺 官網 60 天隨選收聽

📌邀訪來賓
林志潔 金融消費評議中心董事長

📌完整訪談內容Podcast

📌節目介紹

金融詐騙始終是日常生活中最不容易察覺，卻又時時刻刻威脅著生活的危機。而社群時代的到來與AI的進步，又使得金融詐騙產生了更多的「花招」，讓人防不勝防。

金融消費評議中心，就是在五花八門的詐騙與消費爭議中誕生的。透過金融消費評議中心所接獲的詐騙案例，我們可以發現當代的詐騙行為早已不是一通電話，騙取幾千幾萬元如此簡單。從長達半年的「追蹤詐騙」，到利用幣值的差異來混淆視聽的詐騙行為，都不再是遙遠不可及的。

面對金融詐騙，我們唯一能做的是充實自己的金融知識，不要誤信甜美的謊言。不但自己小心，也必須警惕身邊的長輩或任何可能受害的朋友，一起拒絕金融詐騙。

本集節目邀請金融消費評議中心董事長林志潔，從金融詐騙的真實案例，談新時代對抗詐騙的小撇步。請收聽「新聞真假掰 」，假訊息Bye Bye。

林志潔（金融消費評議中心董事長，以下簡稱「林」）

黃兆徽（台灣事實查核教育基金會顧問／台大新聞所兼任助理教授，以下簡稱「黃」）

📅節目預告
2023/07/17 周日 17:05-18:00 全台皆可收聽（查閱各地收聽頻率）

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林：因為我們也遇過，請長輩去把不動產抵押，貸出錢來投資他，因為他說：「你現在這個不動產的這個貸款這麼低，對不對？利率，那現在才二點多，那我這邊有20%。」怎麼可能有20%，請各位聽眾、觀眾絕對沒有這樣的……

黃：有這麼好的事，他幹嘛要通知你，他自己賺就好了。

林：對，沒錯，不可能的，這個社會、這個世界上絕對絕對沒有穩賺不賠的投資，絕對不會有的。

黃：哈囉！大家好，我是兆徽，歡迎來到新聞真假掰，今天來到現場要陪伴我們一起提升媒體素養的好朋友是金融消費評議中心的董事長林志潔，志潔好！

林：兆徽好！大家好！

黃：志潔其實我們是好同學，從北一女、臺大然後在出了社會之後，我們也常常交流很多訊息，知道志潔非常的有理想，志潔現在在陽明交大擔任特聘教授，同時也兼任，是不是？金融消費評議中心的董事長。

林：對，志工。

黃：第一位董事長是用兼任的喔？

林：沒有，它以前也有過，但是很多時候是用專任，但我自己考量因為教學研究對我來講很重要，所以……

黃：所以就放棄了比較好的薪水，領教授的薪水然後在金融消費評議中心做無給職的董事長。

林：對，但這件事情在我決定回國教書的時候也發生過，那兆徽知道我本來是律師嘛，那當時其實薪水確實有很大落差，但是我覺得在交大18年是讓我非常快樂的事情。

黃：是，其實志潔從以前到現在都是這個俠女精神一路過來，其實現在在金融消費評議中心做的事也滿俠女的，金融消費評議中心主要在做什麼？

林：其實這是一個因為2008年金融海嘯以後，我們後來成立了金融消費者保護法，那麼在2011年開始掛牌營運的中心，那它是金管會的週邊機構，那金融消費評議中心很特殊，因為它有兩個功能，第一個是類似金融法院的功能，它有排紛解爭，然後幫金融消費者作出評議決定，然後來處理這個金融消費紛爭，那第二個功能是我們有很強的教育宣導，所以各位觀眾或聽眾如果您喜歡的話也可以到FB（臉書）看我們的官網，那看我們的這個粉絲專頁，我們有非常多新的金融資訊來提供給大家，那我們也會到偏鄉啦，或者是到部落啦，或者是到大學去做很多很多跟金融素養提升有關的教學。

黃：是，所以其實只要金融消費上有任何的爭議，其實都可以找金融消費評議中心來處理，對不對？

林：是，然後如果你覺得有點疑義的話，或者是你不知道這是什麼，其實你也可以打1998，1998是我們的金融諮詢專線，那我們有很多專人會為您服務，那當然可能沒有辦法幫你說：「請問我現在這支股票要不要買？」這個是我們沒有辦法給你建議的。

黃：你們不是投資顧問中心。

林：對，對，對。我們不是投資顧問，但是如果您會對某些商品有疑義，比如說你可能……

黃：防疫保單的時候好像很多爭議，都是透過你們來處理。

林：對，很多，是，是，是，然後他可能對金融消費申訴的程序不太理解，那他想要獲得進一步的資訊，也歡迎您可以打過來。

黃：對，所以今天邀請志潔來是因為金融方面有非常多的假訊息，對不對？

林：是。

黃：尤其是金融的詐騙，這幾年真的越來越多、層出不窮，透過社群平臺就讓它更方便詐騙了，對不對？

林：對。

黃：所以想要今天跟志潔主要來談談金融詐騙，尤其是社群平臺上面的。

林：是，大體上來講在社群平臺目前我們……因為金融消費評議中心沒有辦法處理刑事的案件，所以我們會面對的就是消費者跟金融業者之間的民事紛爭，那為什麼詐騙也會跟我們有關？因為詐騙最後的錢一定是從金融機構出去的，所以民眾就會抱怨說金融機構沒有幫我守住錢。

黃：把關。

林：對，但是從另一方面來講，金融機構也會有苦難言，因為有的時候民眾入戲太深，詐騙集團非常地厲害，它用各種假訊息，或者是中間對於這個消費者的洗腦，那使得消費者引誘，最後跟詐騙者一起來詐騙金融機構，我們看到也是有這種狀況，所以我們也會因為……

黃：就消費者不知不覺變共犯了。

林：對，因為他會……比如說業者會問他說，你臨櫃要匯這個錢出去，那請問你的目的是什麼？那詐騙集團會告訴他說，你絕對不能說你是要匯給什麼金管會凍結的帳戶，因為這樣馬上就露餡了嘛，所以它會跟他講說，你要告訴銀行的這個行員說，你這個是裝潢款項，然後還會跟他講說，最後的零頭你一定要有，比如說八十五萬三千二百二十三元，不可以是一個整數。

黃：哇！現在的詐騙已經做到這麼細緻。

林：精緻，而且腳本細膩，所以業者也會有他覺得說，那我也是屬於被騙的一方，我已經極盡查核之能事，所以這個中間因為彼此發生紛爭，所以也會在評議中心，因爲消費者最後錢是從業者這邊出去的，而讓我們看到一些詐騙的樣貌。

黃：是，所以今天就是請志潔跟我們分享一下，您在金融消費評議中心常常看到的金融詐騙的樣貌，好不好？來提醒我們的聽眾朋友。

林：好，那如果我們先不講高齡，我們就講一般看到的各種樣貌，那這些樣貌裡面有很多種的存在，那比如說第一個就如同剛剛兆徽提到的，他可能是在LINE（通訊軟體）裡面看到了一些群組邀約的信，那這些群組邀約的信還會用這個名人作為一個保證，所以包括這個之前我們有一些投資理財的專業的這個廣播名人，或者甚至我們金管會的黃天牧主委的頭像，都被拿來作為招攬的一個誤用。

黃：所以實在太厲害了，那個黃仁勳、NVIDIA（輝達）一來臺灣，馬上他的詐騙廣告就出現了。

林：所以你看詐騙多認真。

黃：真的。

林：他每天都在看報紙。

黃：對，針對最熱門的時事。

林：他會看到，他看誰最夯，他就用他來做吸引，然後希望你去點，那你點了以後，他就開始加你好友，開始每天寄給你新的、他認為你會心動的訊息，然後就一步一步的誘使你，所以第一種就是名人詐騙，那第二種就是他會跟你講說，我的這個投資的狀況是非常好的，那他透過先跟你分享一些財經訊息，然後接著再譯介你新的商品，那事實上根本不存在這個商品，各位可以看到比如說imB（二胎借貸媒合平台）的投資，就是很一樣，他一開始先說我們是一個分享投資的這個群組，本來只是一些訊息的交流，那接著就說我有一個商品很不錯，那確實也有人現身說法說，我真的投資了，而且我拿到了很不錯的回饋，那就一步一步的誘使你，所以這中間都不會是那種1、2週或1、2個月，他可能可以佈局到半年左右。

黃：詐騙集團非常有耐心。

林：非常有耐心，所以第二種狀況就是假投資真詐騙，那再來一種的我們也有收到的就是……很遺憾就是愛情詐騙。

黃：這個之前Netflix（OTT服務公司）有紀錄片，有那種詐騙全球的。

林：對，我覺得愛情詐騙實在是對受詐騙者非常的傷。

黃：雙重傷。

林：雙重傷，其實所有的詐騙都會雙重傷，因為他能夠詐騙你，一定是因為你信任了他，所以……

黃：心理上。

林：對，我覺得心理上會有一個「天啊！就是我這麼信任他，他竟然這樣對待我」，所以這也是為什麼，其實你如果去解析那個詐騙的狀況，你會看到它不會只有一次，因為人都會有自我催眠的……

黃：都覺得他應該不會騙我吧。

林：對，所以他不會只有一遍，他會一遍、兩遍、三遍，因為只要那個夢還在，就不會破碎。

黃：他怎麼樣的手法可以騙一次、第二次又第三次？

林：有啊，我們遇到的靈骨塔詐騙就有啊。

黃：靈骨塔詐騙是什麼樣？

林：靈骨塔詐騙就是他會先跟你說：「我這邊有不錯的塔位，還有這個靈骨塔的罐子，那你要不要買個十個、二十個？」那我覺得投資、自用二相宜啊，對，那長輩就覺得很不錯就買了，買了之後他再跟他講說：「你知道嗎？其實有另外一個買家，他想要買你的這個，可是他唯一concern（顧慮）就是你這個塔位在2樓，你要不要升級一下？你願意把它升到3樓，他願意出兩倍的錢來跟你買。」那長輩就覺得說那不錯啊，我就升3樓，那我升3樓的錢比兩倍少，那既然對方搞不清楚狀況，願意出這樣，他就願意啊，那接著又跟他講說：「你要不要換個內膽（內層）？」你還第一次聽過靈骨塔有換內膽的，對不對？然後就跟他說你再裝潢一下，把你這個弄好一點，你會賣更好的價錢，一步一步一步。

黃：這中間比如說他說有人要買3樓的，他有先匯一點錢給你嗎？

林：沒有誒。

黃：也沒有，但是人們仍然相信，然後繼續被騙。

林：相信啊，所以你看投資者有多麼的相信，那個最後一天，所以他心裡也許覺得怪怪的，但他如果當時喊卡，就是被騙了嘛。

黃：就前面的錢就沒有了？

林：對，所以他會認為說，那不行，無論如何我還是要賺回來才行，即使我覺得怪怪的。

黃：跟賭徒的心理有點像。

林：其實那一天imB的事情發生以後，我不曉得各位有沒有注意到，網路上有一則關於好像他自稱是臺大的學生，然後他就說即使他是財經背景的，他也被騙，他講到一句話，我覺得正是所有的這種詐騙共犯、詐騙集團裡面，或者是涉入很容易發生的心情，他說：「我中間不是沒有懷疑過他是龐氏騙局。」那各位聽眾可能不曉得什麼是龐氏騙局。

黃：對，跟聽眾朋友分享。

林：Ponzi scheme（龐氏騙局）他就是在世界大戰的時候有一個人，他就號稱說他可以幫大家投資理財，那於是大家就把錢交給他，其實他完全沒有投資理財，他只是把後手的錢給付給前者，當作很好的利息，那最後周轉不靈，他就倒閉了，所以這就是史上所稱的龐氏騙局，對，那所以這個裡面這位出來現身說法，好像他還在這個YouTube（影片分享網站）有拍這個影片，他說：「我不是沒有懷疑過整個事情可能是龐氏騙局，但我覺得我不會是最後一隻老鼠。」

黃：所以他其實又參與了這個詐騙。

林：對，其實這樣講，我其實看了是心裡滿難過的，因為那就代表說他不是沒有懷疑過，那我相信所有最後在受詐騙的這個過程裡面，不是沒有人懷疑，但是大家會捨不得前面已經投進去的，我覺得這跟那個遇到渣男好像，就是說我雖然知道他是個渣男，可是我已經付出了這麼多年的時間。

黃：感情，說不定我可以繼續感化你。

林：對，我感化他，或他會為我改變，就是我覺得會有一種這種心情，所以長輩就又投資下去了，所以你看它一環一環一環，最誇張的就是後來有檢察官告訴我們說，你們可能還不知道還有後續，就這靈骨塔最後做完以後，就確定他是個騙子了嘛，那長輩當然就非常傷心。

黃：是。

林：結果長輩還接到有人打給他說：「您是不是某某靈骨塔案的受害人？」他說：「對。」然後他就說：「那我們受害人組自救會。」

黃：哇，這詐騙集團實在太過分了。

林：他說我們現在要請很棒的律師，所以我們每一個……

黃：要拿一筆錢。

林：所以你是不是覺得詐騙集團非常可惡？我真的是覺得我沒有辦法，他完全沒有人性，他知道你是被害人，但是他最後一筆他也不會放過你，所以這就是所謂的一層一層的剝皮。

黃：是，所以民眾比如說接到這樣的電話，他要去哪裡認證真假？

林：對，比如說他今天跟你講說，我的公司地址，那我覺得你至少要去查一下吧？它真的是有登錄有案的公司嗎？你是不是應該實地去？你要花個幾百萬去買靈骨塔，那塔位到底在哪裡，你總要去看一眼。

黃：要看一下。

林：對，我就覺得說，我們平常在菜市場，我們連買一罐鮮奶都會去看保存期限，到底為什麼幾百萬的靈骨塔，你完全沒有想要去現場去查一下？對，所以像剛剛我們提到第一種這種，就是名人的冒用這個頭像詐騙，第二種是假投資真詐騙，那第三種就是像我剛剛說的這種靈骨塔詐騙。那再來就是愛情，那愛情詐騙真的是非常麻煩，因為在疫情中呢，這個各世界、各地愛情詐騙都是疫情中第一名，而且是網路交友詐騙，因為在疫情中大家很難見面，所以通通都是透過虛擬的方式聯繫。

黃：是，而且大家疫情被關在家裡，特別的心情上需要慰藉。

林：對，然後這個時候又會覺得，那既然大家都被關在家裡，那跨國的人跟你有聯絡好像……

黃：也很正常。

林：也很正常，因為他也被關著嘛，對，他也沒辦法實體來，所以就演發出世界各地就紛紛都有這種什麼「烏克蘭戰士」，什麼「聯合國女醫」啦，或者是在美國的什麼「我是在美國什麼小孩都大啦」，然後「我自己住在這個老人院啊，但是我積極尋覓在亞洲女性做我的第二春伴侶啊」。對，也是很多這樣的，所以我們這邊有機會遇到的，在非法上面，他可能會打電話來諮詢，或者是我們看到他匯款出去的案例。

黃：是，你還記得有一些什麼樣的案例可以提供出來跟我們分享？

林：我們在這邊會碰到的，剛剛我們講的就是跟金融商品其實無關，或者是我們剛剛提到的，它其實根本不存在這種商品，比如說號稱是這個魷魚幣，大家沒有聽過，對不對？有喔，各位Google（瀏覽器搜尋）一下前面曾經出現過詐騙。

黃：魷魚幣。

林：魷魚幣，因為《魷魚遊戲》，所以詐騙集團就馬上跟風了，就是說有魷魚幣，那另外就是合法的，雖然是合法的商品，可是根本就不適合長輩。

黃：比如說什麼？

林：比如說理專介紹一位80幾歲的老先生，購買20年回本的商品，您覺得這樣商品的適合度是可以的嗎？

黃：那為什麼這個80多歲的老先生會接受一個20年還本的？

林：因為他們過從甚密，因為彼此就是……

黃：這就是愛情詐騙的關係。

林：對，但是它是非常曖昧的一種關係，而且長輩他也會有需要別人關懷的需求，那你就看到他的商品適合度有問題，或者是我們也看到另外一個是，不斷地去請這個消費者解舊買新、解舊買新，就把舊的保單解約，再去買新的保單，那為什麼這樣？因為只要買新的保單，他可能就有利可圖。

黃：就有抽一筆。

林：就有佣金，所以我們在這邊會接觸到的，一方面是非法的詐騙，那但是它裡面涉及匯款，所以會跟金融業有糾紛，另外就是合法的商品的提供，可是它不適合，或者是它沒有誠實揭露風險，所以我們大概就是都會容易看得到。

黃：剛剛我們提到愛情詐騙很多，可不可以跟我們說幾個故事？

林：像剛剛這位這個80歲不適合的商品，最後就是……當然就是子女會覺得，怎麼會發生這種狀況？那我必須講就是說，其實長輩他面子是很薄的，就是他一旦發生這種事情，他也不太願意跟別人講。

黃：是。

林：那你可以看到就是說，他對這位理專非常的信任，所以所有的重要的文件或者是身份證等等，都會交給對方保管，那也常常會一起出遊，就是這個關係已經超過一般消費者跟理專之間的關係，所以後來我們這個案件，我們也有送給金管會是移送裁處，這個很明顯就是它是超越一般消費者跟理財專員的關聯的，所以應該是有很大的情感成分在裡頭。我覺得不是不能交友，但是你在交友的過程只要是談到金錢，我覺得您的警戒心就要起來，對，理論上在談感情的時候，為什麼他要跟你一起投資？為什麼他就要跟你談現在在這麼早，你們都還沒有見面的時候就要一起去買房子？我覺得這些都是非常不正常的行為，所以不是說不能透過網路去拓展你的人脈，但只要是在過程裡面他跟你講到跟錢有關的事，請你務必務必要提高警覺，對，但是我會覺得，因為很多長輩他不太願意讓其他的人知道，他現在正在開啟黃昏之戀，或者是開啟他的第二春，所以變成他的這種isolate（孤立），他孤立的這種狀態使得歹徒。

黃：會更嚴重。

林：對，所以歹徒是有機可乘，因為知道他面子薄，不願意跟人講，所以就知道他是孤立的情況啊。

黃：是，所以以金融消費評議中心這邊接觸到的愛情詐騙，是以長輩居多？

林：我們這邊接到諮詢的情況，或子女來抱怨的狀況，因為最主要是長輩才有這個錢嘛。

黃：是，就是長輩就是退休金很豐厚。

林：可是你看就知道說，其實長輩他還是很多人手邊是有一筆現金的。

黃：對，因為儲蓄了一輩子啦，賺了一輩子的錢，而且可能長輩會習慣保留一點現金在身上，以免萬一家裡有什麼狀況。

林：對，所以這也是為什麼這幾年，其實我們有很多公會，還有金管會也有在推就是這個長輩的安養信託，因為會覺得說如果你身邊有覬覦你這些現金的人，那你把財務把它信託起來，那這個錢被fix（固定）在這個信託的帳戶裡，別人就不容易輕易去觸及。

黃：是，這信託是一個什麼樣的機制？然後一般民眾可以怎麼參與？

林：我建議大家都……因為信託有很多種類，比如說自益信託或他益信託，就看你打算怎麼做，那我覺得可以跟您的這個存款銀行，現在幾乎所有銀行都有，然後跟它談一下你自己目前的狀況，它會給你很好的建議，那大家也不用擔心說，我是不是要像這個王永慶先生這樣才能來做信託。

黃：要有這麼多錢才能信託。

林：其實不用、不用、不用，其實有幾十萬、一百萬、兩百萬都可以，那就是把你的目的講清楚，那簡單講信託就是把這個錢信託在銀行，那你可以在契約裡面指定，比如說每個月撥付給你多少錢做生活，或者撥付給媽媽，撥付給爸爸，那這個錢就是固定下來，別人是不能隨便來excess（超額），那我覺得這有好處，因為就是我們到一個年紀以後，你可能會有很多比如說晚輩阿，他會跟你說：「阿姨啊！那個我……」

黃：借個錢周轉一下。

林：對，那你如果跟他講說：「我現在就是沒有現金，我都信託起來了。」我覺得這倒是可以……

黃：一個好的理由。

林：對，所以這個是我覺得他可以把你未來，我覺得人到後來就是兩個錢是最需要留下來的，所以那個詐騙他會讓我們的長輩最後動心，我覺得長輩們一定要記得，就是說有兩筆錢不管怎樣，你就是不能動，這兩筆錢一筆是生病的錢，一筆是生活的錢，就這二筆錢。

黃：生病的錢跟生活的錢。

林：絕對不能動，那你如果問我說，那到底這個錢是多少？那我必須說我也不知道。

黃：因為每個人要評估自己的狀況。

林：對，因為說真的生活，像兆徽跟我認識這麼久，像我也不用名牌，然後我也不開名車，所以我可能生活的錢就很簡樸。

黃：是，我們大概都是這樣啊，對不對？

林：對。

黃：我們頂多就是吃美食。

林：還有誠品，我可能是誠品大戶。

黃：買書花掉。

林：買很多書，對，但是沒有人能夠替你決定你的生活的錢到底要怎樣，那再加上每個人健康狀況不一樣。

黃：是。

林：所以你自己要把它匡下來，那像這樣子生命的錢跟生活的錢，我覺得它就是信託很重要的錢嘛，因為你就把它匡下來了。

黃：是。

林：對，那其它的部分如果你真的要投資，我就講即使它是合法的，也是有風險的，所以你就把多餘的錢拿去投資，真的賠光了也就是那樣，它不會侵蝕到你的根本。

黃：是，那個投資就是你要打算說，它就算全部賠光，你也不會心痛的那種。

林：對，對，對。你也不會影響到你本質的生活的基礎條件，那我覺得這個才是很重要，所以為什麼我覺得其實金管會很努力在推信託，確實是對我們守護長輩的財務安全有一定的幫助。

黃：是，所以我們可以多瞭解信託。

林：對啊，那如果你的那個網友，這個網路交友對象一直要來跟你講，你就說我有信託，我現在沒辦法，對不對？這也是一個你跟他……

黃：一個很好的理由。

林：理由，對，所以我們碰到了詐騙，另外一個就是像這樣，那再來就是我們看到的是會有釣魚網站。

黃：對，這個現在好多，對不對？臉書上就非常多。

林：然後他會跟你說：「你有罰單沒繳。」

黃：是，LINE裡面，然後簡訊也常常這種。

林：然後我們消費者就會一不小心就點進去，然後就刷卡了嘛，因為它是說你可以用信用卡支付，那這個也會是跑到評議中心來，為什麽？因為它信用卡嘛。

黃：最後一關都是必須要經過銀行。

林：對，那所以我們就會看到說，為什麼會這樣？原來是因為它說你有這個費用沒有繳。

黃：或者是你要補稅。

林：或者是你有罰款，對，所以後來就……我們就會知道說有這個利用信用卡，那再來就它的方式是，它跟你說二千多，於是你就以為你刷卡二千多，結果你後來發現那個幣別是很特別的幣別，什麼羅馬尼亞。

黃：不是美金？它是故意用一個很少見的。

林：很奇怪的，對，少見的，所以後來我們其實有跟銀行業者講，說像刷卡發的簡訊，我們這邊遇到就是說，它不是沒有傳簡訊給消費者，它的簡訊就寫這個BVN，然後RON。

黃：一般消費者不曉得這是什麽意思。

林：像你接到一個簡訊，它上面就說，就RON35879，你看到這一連串你搞不好還以為是什麼QRcode，就你不曉得是什麼，所以銀行它也不是說它沒有做，因為按照你跟它的信用卡契約，它就是要提醒你有刷卡，可是……

黃：他刷的是別的幣別。

林：對，對，你不曉得，所以後來我們就說，建議我們金融業者……

黃：都要轉換成臺幣，對不對？

林：你的這個簡訊，一般非外匯的專家根本是看不懂的。

黃：對。

林：誰會知道？各位知道BVN是什麼嗎？

黃：沒錯，是什麼？

林：保加利亞幣，RON是羅馬尼亞幣。

黃：我們根本就不知道它幣別是怎麼換算的。

林：對，所以我們看到就是說，因爲他點進去某個網站，然後導致這個被盜刷，那雖然銀行也有趕快跟他講，但是他沒有及時地去做止付，因為他不曉得這是什麼，所以我們也會從這些案例裡會去做一點修正，讓業者能夠……所以剛剛我有跟兆徽聊到，就是金管會也整理了我們很多看到的這些金融詐騙的案例，比如說去提醒業者，未來你通知消費者的簡訊要更清楚，讓他第一時間就知道說「糟糕我現在……」

黃：那是什麼意思。

林：對，對，對，而且我本來以為是繳費，怎麼會是刷羅馬尼亞幣去繳費，這顯然就不對。

黃：是，沒錯。

林：對，所以這個也是一個很糟糕的就是釣魚網站的假訊息。

黃：那我們一般民眾要怎麼分辨這是不是釣魚網站？

林：它很厲害是它走進去，它真的有一個網站。

黃：對。

林：你點進去它網站跟那個監理所的網站還滿像的，可是你再仔細看，就發現它很多地方是不一樣的。

黃：比如說？

林：比如說它的電話，它電話可能就是不對的，然後頁面非常地粗糙，雖然做起來看起來有點像，所以我都會覺得不要去相信你看到的訊息裡的網頁，你必須要自己重新去Google檢索。

黃：就是我們點進去那個訊息的網頁之後，我們也再Google一下。

林：對，然後重新打進去問，然後因為以現在的情況是不可能用這樣的方式通知各位的，就是你有罰單未繳什麼的，我們是不可能用這種方式然後叫你線上刷卡付費的，所以這就導致我們這邊是有消費者，以為他只是補繳個兩、三千塊的罰單，結果總共被盜刷了四、五萬元。

黃：就是他不太懂得幣別，然後刷了兩、三千元。

林：對，對，然後這個也是一個LINE的簡訊的假訊息造成的。

黃：所以都要提高警覺。

林：是，所以大概我們目前看到有很多是這樣，可以先幫大家整理這幾點。

黃：我們剛剛談到了詐騙有好幾種類型，那愛情詐騙是現在越來越常見的，志潔還有一些案例可以跟我們分享？

林：是，我們有幫大家整理了一下，比如說最近你看新聞會發現，詐騙集團都很有梗的，除了他是聯合國的醫生、烏克蘭的戰士，那比如說最近我們發現，就他說他是外籍的機師，然後同時在網路上面詐騙兩位長輩，一位是60幾歲、一位80，那都是女性，然後就是號稱自己在外已經這個受傷，急需整治或者是說他的合約發生問題，希望她匯錢幫他解約，那只要他把問題處理完，他就會回到臺灣來跟他長相廝守這樣。

黃：是，這個其實在Netflix上有好幾部紀錄片，在探討這個交友軟體的詐騙，就是他會用這個女朋友、被詐騙到的女友的錢，然後來過很奢華的生活，然後去騙下一個女朋友。

林：是。

黃：就看到一個……他是一個真實的男性，並不是像現在AI科技之後更難了，對不對？他可能根本是一個完全虛假的樣貌，但在《Tinder大騙徒》這故事裡面，他其實是一個真實的男性，但是他就是過得好像很豪華的生活，所以當他遇到一點點公司的小狀況的時候，被他詐騙的在全球各地的所謂女友，也就不疑有他，想說他都可以住五星級飯店、坐頭等艙，我現在只是轉個500萬讓他周轉一下應該沒有問題吧？但他其實就是有點像龐氏騙局這樣，他就用這個人的錢來支撐這個他的奢華的生活，然後再去詐騙下一筆。

林：真的是這樣，因為我覺得詐騙已經造成整個世界人與人之間信任的危機。

黃：是。

林：因為它真的是會打碎一個人對於別人完全的這個信心，會讓他完全不知道再該相信什麼，你想想看我們之前還有遇過一位66歲的長輩，他在五天之內去變更約定轉帳，然後開了網路銀行，然後又變更手機號碼，結果被轉走九百萬。

黃：哇！那也是一種愛情詐騙的狀況嗎？

林：它是投資詐騙，所以各位可以想像說，你覺得這位長輩他未來要如何面對，我就從此以後應該對人性就沒有辦法再相信了。

黃：是，其實我們事實查核中心因為有跟很多夥伴合作在推媒體素養，其實也有我們合作的夥伴跟我們說，他們有接過電話，就是有媽媽被詐騙了一、兩千萬的這個退休金，然後就打電話跟他們說她想要自殺，因為她全家的錢都被她賠光了。

林：對啊，就是她沒有辦法面對家人。

黃：除了財產上的損失，如何面對家人，還有自己心理上，有那個愛情詐騙，那個愛情被詐騙的痛苦。

林：對，然後又很自責。

黃：對。

林：所以……對不起所以我真的很生氣詐騙集團，我覺得作為一個臺灣的法律的老師跟學者，然後又是評議中心的董事長，我覺得我跟詐騙集團已經屬於勢不兩立的狀況，就是最近這一年其實我們不斷不斷地宣導，但是我必須講，我們也遇到困難，比如說如何突破同溫層？因為會有這樣意識的，他會刻意的去接觸這些，希望他提高警覺的資訊，但是很多很多的長輩其實還不知道，所以也要呼籲，就是各位聽到今天我們的節目的聽眾或觀眾，要多關心一下長輩，如果可以的話請您……當然我知道很多晚輩會覺得我跟長輩談錢好像有利益衝突，好像怕把……

黃：怕把遺產給我的……

林：要給別人，對，感覺好像是我在過問我父母親的財務狀況，但不是這樣的，就是你要想說，如果他今天這麼辛苦了一輩子的錢，就這樣子被別人騙走，那這不只是說養老送終會落到我們年輕子女的身上，它也會造成社會的成本，更大的一個是父母本身自己的心情，對，他心情跟他對於整個社會的信任，所以可能不適合……也許大家會覺得直接跟他談很尷尬，那我覺得沒有關係。

黃：就把我們的節目分享給他。

林：對，對，對，你就說，我的這個職場上有朋友遇到一些狀況，剛好我們聽到兆徽的節目，那是不是可以跟爸爸媽媽一起看一下？我覺得就是儘量把它推廣出去，因為長輩的口碑行銷是蠻重要的。

黃：是。為什麼？長輩特別容易被騙嗎？

林：我覺得長輩跟未成年人不一樣，各位如果看我們今年2月1號開始，我們18歲就是有行為能力人了嘛。

黃：對。

林：那當然這個在我們金融界也是引發我們很多要去因應的部分，因為過去20歲才能開戶，但他現在18歲就可以開戶了，他也可以自己買股票，都不用法定代理人同意，所以金融業者也是很緊張的，所以我們當時也做了非常多關於18歲金融素養提升，那但是我們可以用法律劃一條線，就說你18歲之前，你做什麼事情是限制行為能力，但相對於年老，我們沒有辦法做同樣的事，比如說……

黃：到底到什麼年齡他會判斷。

林：他會認為說是認知，對，你不能劃一條線，我還記得前一陣子我去教宣，因為我們評議中心去很多地方教宣。

黃：教育宣導。

林：對，教育宣導，我們有一位阿北，現場的觀眾，還不太開心。

黃：「為什麼你們都說老年人會被詐騙」，是這樣嗎？

林：沒有，他說：「我覺得金管會管太多了。」現在什麼我去年我64歲的時候，我就可以買ABCDE這些商品，然後現在我65歲了，他就說你也不是不能買，但我們就要更加嚴格的查核。

黃：他覺得這會不會是一種年齡歧視？

林：他是這麼覺得的，然後他就很不開心，然後就現場跟我說：「這種法規難道不能改一下嗎？」所以各位……

黃：所以他來參加的目的是要抗議。

林：是要陳情，所以各位可以看到，我們沒有辦法像對未成年人，用一個年齡直接去規定，你看我們還不是規定65歲不能買喔，我們只是規定說65歲你要購買高風險商品，你可能要錄音、錄影，你可能要經過某些test（測試）、確認你的風險是OK的，他就覺得非常不開心。

黃：對。

林：那後來大家就說，那董事長你怎麼回他？我覺得還不錯，我覺得這一招，如果各位未來在推這個教育宣導的時候。

黃：趕快學一下。

林：我就跟這位阿伯講說：「那個……這位阿伯，那您現在剛滿65，對不對？您是臺北市民嗎？」他說：「是。」然後我就跟他講說：「那你在坐公車的時候，你的公車悠遊卡有沒有『逼逼逼』三聲？」他說：「有啊，比較便宜啊。」那我就說：「那你65歲以後，你去買高鐵票有沒有敬老票？」他也說：「有啊。」那我說：「那65歲以後，你享受這些福利，你覺得好嗎？」他說：「好哇，打折啊。」那我就說：「對了，所以我們到了一個年齡以後，你有可能享受年齡給你的紅利，那某個程度你也要承擔一些年齡帶來的不便，不然的話沒有這樣子二面光的嘛，對不對？好，你的年齡有給你帶來好處，你的年齡也會給你帶來某一些需要墊高的門檻，這是為了保護你。」他後來有點尷尬，他說：「好啦！這樣說也是啦。」

黃：好，這招學起來。

林：對，所以這就是為什麼我們其實在高齡上要對他做保護，可能不太適合跟18歲一樣，直接跟他規定說，好，那65歲你就不可以買ABCD商品，這是沒辦法的。

黃：是，那我們對於有哪些特徵的年長者，我們會在我們接觸的案例裡面，被詐騙的風險是比較高的？

林：我覺得第一個就是他的人際來往圈子比較小的，那第二個就是他真的身邊的現金比較多的，那就是他比較沒有自己在做理財，那第三個……

黃：就是他的可能是軍公教有退休金的。

林：固定的。

黃：或者是他的一些職業，是年輕的時候可以被預期累積比較多財富的。

林：是，然後再來就是我覺得他可能不安全感比較強的，可能各位會覺得說為什麼被詐欺的人是不安全感比較強？因為大部分我們看到長輩，就是他對於目前的退休，他感到焦慮，他會認為物價上升，物價上升了，然後他只有被動的退休收入，他想要創造一些積極主動的，對，所以他會有一種不安全感，那所以其實你如果分析起來的特色，大概就這樣，但一定是他有現金、他有錢嘛，那或者他有不動產，因為我們也遇過，請長輩去把不動產抵押，貸出錢來投資他，因為他說：「你現在這個不動產的這個貸款這麼低，對不對？利率，那現在才二點多，那我這邊有20%。」怎麼可能有20%，請各位聽眾、觀眾絕對沒有這樣的……

黃：有這麼好的事，他幹嘛要通知你，他自己賺就好了。

林：對，沒錯，不可能的，這個社會、這個世界上絕對絕對沒有穩賺不賠的投資，絕對不會有的，只要承諾你有這種的，絕對是騙你的，那長輩當然就會心動，他想說那我就去貸款，貸款出來只要它每個月固定給我的利息高於我的貸款，我就划算，所以你會發現有不動產、有資產的長輩，然後人際關係比較單純，他比較沒有機會去問別人的、不安全感強的，凡是比較固執己見、不願意跟別人商量、討論的，因為他會覺得我幹嘛要問你啊？我吃過的鹽比你吃過的米還多，所以我自己本身就「我金敖了（我真厲害）。」

黃：對自己過度自信。

林：對，自信的，所以大概都會有一些特殊的狀況，那我會建議大家，可能稍微觀察一下長輩的理財，或他對財務的態度有沒有改變。

黃：是。

林：因為其實還是可以看得出來有些端倪，雖然長輩他可能不講，可是比如說他突然很大方。

黃：就覺得他應該手上……

林：就表示他拿到第一筆利息這樣很開心，他突然覺得大賺這樣，或他突然變得很小氣。

黃：因為他錢可能被騙走了。

林：對，那他可能覺得說……那或者是我去拿了一些，我把所有的現金都拿去給他了，所以我現在手邊就是入不敷出，所以當他的用錢的態度有轉變的時候，我覺得做子女的應該要稍微注意一下，或者是他……你有聽到說他在跟別人講話很鬼祟，比如說他講手機的時候都神神秘秘的，這很有可能就是詐騙集團正在跟他洗腦，因為詐騙集團都不會只有一下下，他會跟被害人維持一個幾個月的親密關係，這種親密關係就是基本上能夠騙你一定是信任嘛，那信任有很多原因，比如說相信他的專業、投資，相信他是對他很好的理專，絕對不會騙他，或相信他的愛情，所以他一定是基於某種狀況的信任，那所以他就會跟他講電話，所以他不會只有講一下下，他會偶爾、常常，你會看到他不斷地在講電話。

黃：是，所以大家不要以為說詐騙集團就是我們常常接到那種打電話，然後想要一通電話就騙你的那一種，對不對？

林：不是，不是。

黃：其實很多是放長線釣大魚的。

林：是。

黃：所以他是可以維持幾個月才開始騙你的錢。

林：是的，對。

黃：那其實我們會覺得，他幹嘛花那麼多功夫？但其實他這幾個月薪水也很高。

林：他薪水很高，各位想一下騙成了……

黃：花六個月騙你600萬，一個月薪水100萬。

林：對啊，怎麼會不划算？太划算了，所以他的投資報酬率非常高，所以這也是我很生氣詐騙集團的原因，因為他會使得一些我就是看起來很有前途的年輕人，但是他沒有辦法，當他嘗過詐騙的這種甜頭，他要如何去做一個月四、五萬的工作呢？他沒有辦法了，因為這個收入來的錢太快了，所以他會腐蝕我們的青年啦。

黃：就是他會招募一批只想賺快錢，用不正當的手法賺錢的人。

林：對，因為這個錢來得太容易了，所以大家不要以為說他花四、五個月是這個非常辛苦的，並沒有，因為他的整個報酬是利潤豐厚的。

黃：可是在未來的世界，AI的投入之後，他也不用去招募年輕人了，他就靠AI虛擬的聲音、虛擬的人跟你對話，來騙你的感情、騙你的信任就好了。

林：對，而且以前還需要那個優秀的青年幫他寫劇本，現在ChatGPT可以幫他寫劇本。

黃：可以生成很多，甚至ChatGPT直接跟你對話、直接跟你聊天。

林：對。

黃：它可以更符合你的需求來回答你的問題

林：所以很可怕

黃：所以我們怎麼因應呢？

林：對啊，所以那個美國的這個聯邦司法部，上個月吧，才特別提出了就是因應AI世界的一些倫理規範，就是我覺得這個也很重要，一方面是AI有可能對整個金融詐騙或信任危機造成更不利的結果，二方面是AI有可能它本身的數據就有一些偏誤或歧視，你如果base on（基於）這些數據去做你後面的政策，也有可能被AI誤導，所以我覺得這guideline（指導路線）是蠻好的。

黃：那guideline的重點大概是什麼？

林：就是我們剛剛提到，就所有的業者還有政府機關在做政策的時候，必須注意下列事項，不能全部依賴這個科技的這個判斷結果。

黃：就還是要有人去重新審視那邊。

林：是的，所以確實如兆徽所言，我覺得目前的……其實金融業它們也很辛苦，你想一下金融業過往，它就是顧客至上，所以每一個進來銀行的客戶，對它來講，它就要好好的照顧、好好的服務，但現在這個社會裡面進來的人，可能是詐騙集團或詐騙集團的共犯，所以那個銀行業或金融業突然之間變成第一線要去質疑它的客戶，因為不質疑它的客戶，就有可能造成更大的危險，所以它們的角色其實面臨前所未有的挑戰，就以前只要是服從客戶，然後客戶要說什麼就幫他做好。

黃：就滿足客戶的一切需求。

林：對，現在不行，因為你這個客戶的身份是很複雜的，所以金融現在是頭很痛，我覺得這個詐騙……

黃：他可能是詐騙集團，也可能是被詐騙的人。

林：所以你又不能夠完全順服他，所以當他要轉錢的時候，你要去挑戰他，甚至你要去查核他，比如說他說他要開網路帳戶，以前大家都說太棒了、很好。

黃：是。

林：現在反而要去質疑說，你為什麼要開網路帳戶？

黃：對，我們其實現在最近去銀行辦事，就覺得，哇！其實還蠻麻煩的，就辦個簡單的業務要好久，

林：就是……我就說，現在其實整個金融業也面臨……我覺得是算是一個典範的再造，就是說它以前只要做好這樣，就是一個好的金融業者。

黃：是。

林：對，但它現在的角色跟任務更複雜。

黃：對，它還要幫你保護你的錢包。

林：我相信金融業一定會想說為什麼我會變成這樣。

黃：對，但是因為金融業還是很賺錢啦，所以我們還是想要課予它更多的義務。

林：對，這個也是我們這樣子講的，所以我們才會……所以金管會其實這幾年推公平待客，它公平待客就是有特別提到，像今年公平待客的重點就是友善金融。

黃：友善金融。

林：對，比如說針對於這個視障、聽障的消費者，那你金融資訊如何傳遞給他？

黃：是。

林：你如何告訴他在洗錢防治、反詐騙的這些訊息？他也是你的客戶啊。

黃：是，這個其實AI也可以有很多的幫助。

林：對，然後高齡者，高齡者他……你要怎麼樣讓他，因為高齡者……像我母親是一個失智症的患者，那我過去五年就是……她2017年確診，那這兩年的狀況非常不好，但是因為我陪伴她走過來，我就知道她並不是一夕失智，她是一個漸進的過程，所以到什麼地方，她所做的金融消費行為會被認為是無效的？什麼時候是覺得還是有一定的效果？所以它必須在……

黃：怎麼樣在維護人性尊嚴跟保護她這個中間。

林：對，因為這還是她的錢啊，所以她必須搭配其它的法律制度，光靠業者也是沒辦法。

黃：怎麼樣的法律制度？

林：像現在我們的民法就有這個輔助宣告，那像我可能就會……

黃：在宣告禁治產之前。

林：對，它有一個輔助宣告，輔助宣告就是說他在做重大的金融消費行為，或重大的財務處分，像不動產的移轉等等，他必須要有他的一個監護人介入，那但是他……

黃：所以這也是病情到一個狀況之後，經過醫生的判斷？

林：是，是，所以我會考慮的就是母親的輔助宣告，但是一般做這種輔助宣告，就跟剛剛我們講信託是很像的，它是防止她身邊親近的人，對於認知能力逐漸退化的長輩為危害行為，但如果你家裡本身是不會有這樣的狀況的，那我覺得就還好，所以這還是看因人而異，跟每個家庭的環境不一樣，那如果說你家族裡面確實有人對於長輩的財產是覬覦，然後心存不良，那我覺得信託，或者是申請輔助宣告，這個都是幫忙認知功能逐步退化的長輩守住財務蠻好的做法。

黃：對，因為志潔提到像您母親這樣失智的狀況，其實我們都不樂見，可是也沒辦法，對不對？失智是一個現在在醫學上還很困難的題目。

林：是。

黃：但是面對家裡萬一有長輩有失智狀況的時候，我們可以怎麼樣來保護？

林：如果從這個最……

黃：剛剛有提到這個……

林：輔助宣告，那當然就是全部的監護宣告，就我們剛剛兆徽有提到禁治產，那這已經是到最重度的情況，那像我母親自己現在的狀況大概是4、5歲的幼兒，差不多是這樣子的情形，但是失智症目前它治癒是不太可能，你只能延緩她的退化，所以你可預期的是她慢慢慢慢可能會退到更小，她可能會退到2歲，然後1歲這樣子，那最後就是可能無行為能力這樣，那當然這是令人很傷心的過程，但是法律上面我們就是配合，第一個就是禁治產，那他就是完全無行為能力的人，那輔助宣告就是部分有行為能力，它有點像比如說我可能走進全家便利商店，我去買一瓶養樂多，這個行為OK，但是我要把房屋移轉給別人不OK，我就需要監護人介入，這是輔助宣告，那另外還有一種就是當事人他在銀行裡面，因為銀行端它有特別說，可不可以做一些註記？比如說我如果要做什麼行為的時候，可能會同我的這個配偶，或者會同子女，但是這樣子的一個制度有時候也會引起紛爭，比如說手足裡面會說：「為什麼媽媽是註記大兒子？不是註記二女兒？」所以有時候當事人註記也有可能引起紛爭，所以我才會常常在教育宣導中鼓勵大家在神智清明、四肢健全的時候，先把你的金融清單跟金融的事項預作安排。

黃：至少要有清單，自己要先搞清楚，對不對？

林：對，你都不知道你有幾本存摺，你如果發生什麼狀況，你的子女要怎麼辦呢？

黃：對，其實我最近也開始在整理我這些東西，我發現當你工作太忙碌的時候，自己即使我們現在還沒有到失智，但是也會搞不清楚了，對不對？

林：因為臺灣比較特殊，就是在國外其實它很難理解為什麼會有人頭帳戶，因為在國外我們開一個帳戶就已經很麻煩了，你終身可能就只有一到兩個帳戶。

黃：對，這樣其實比較好管理。

林：對，可是臺灣卻每個人的手邊應該都有十本左右的存摺。

黃：對，因為你到一家新的公司，它就有一個新的配合的……

林：薪資轉帳戶。

黃：薪資轉帳戶，所以你就要不斷，你只要換工作就要開不同的戶頭。

林：然後因為我們過度的市場飽和競爭，所以各家信用卡又會推出不同的優惠，那像我們這種愛吃美食，可能就會被美食卡所吸引，所以我申請了美食卡，我就會想說那這樣要扣款，我是不是就開一個它的帳戶扣款？

黃：比較簡單。

林：比較簡單，所以導致我們每個人帳戶可能都有十幾個，其實這外國人很難理解，對，外國人說怎麼會有一個國家有人頭呢？我們自己一個都不夠，所以臺灣的特殊的金融的文化，也使得我們要更早的去把你的保險，對不對？誰會知道你有什麼險呢？你就要把它……

黃：我們自己都搞不清楚了。

林：對，你都自己搞不清楚，請你整理好，不然如果有一天你發生什麼狀況，請問你家人到底要怎麼處理？

黃：所以我們有沒有可能透過金融評議中心，或是金管會做一些統整？

林：統整其實你如果自己去銀行，你說像金融總歸戶這種概念。

黃：是。

林：其實這個現在就有做啊，那評議中心教宣的時候，我們會鼓勵大家預做金融清單，就是請你把你自己目前存摺，如果可以的話就把它儘量收納進幾個最常用的，那信用卡我覺得3、4張已經最多了，我很難想像有人有十張信用卡。

黃：超過就很難管理了。

林：你就很難管理，因為這也不是一個很妥適的財務管理，因為你可能會忘記繳費，對不對？或者是你那張卡可能是要收年費，結果你又忘記去使用，所以就是我覺得大家要做一點金融的功課，這很重要，因為我們都會老。

黃：剛剛志潔提到說，其實有一些可以幫大家統整這樣的功能。

林：可以啊，可以啊，其實你只要去跟這個銀行跟它講一下說，我可能要……你可不可以幫我看一下？查一下我目前的這些金融狀況，其實應該是有機會去把它做一個處理的，然後再來就是請……但是有一些可能我沒有辦法，因為你的保險，就是每一家的保險可能不見得，而且你有的人是買國外的保險，這個我們不見得查得到，所以就請大家一定要自己做好金融清單的盤點，那我非常不鼓勵大家去購買境外的金融商品。

黃：可是比如說投資基金這個好像很常見。

林：基金是沒有關係，因為基金它畢竟是國內還有合法的代銷，可是你如果直接去買國外的金融商品，那各位可以看前一陣子發生了FTX（數位資產現貨與衍生品交易平台）。

黃：是。

林：對，因為我們對它沒有管轄權啊。

黃：前一陣子這個FTX案例可不可以跟我們再解釋一下？

林：對，因為它也不是我們金融消費者保護法、評議中心可以協助處理的，因為按照金保法，我們就是只能處理臺灣合法的金融業者，對於金融消費者之間發生的紛爭行為，那如果是有一定財力的法人或自然人或者是專業投資人，也不能使用金保法，因為我們假定說這些人他其實是可以去用法院。

黃：有自己的能力。

林：對，他可以自己去解決，所以金保法它其實是一個金融普惠下面的產物，它是給予比較弱勢的消費者來做金融消費解決用的，對，但是FTX它就沒有辦法落入金保法可以處理的範圍，因為它是境外的商品，所以你要買境外的商品，就請大家要能夠理解它的風險是很高的，國內的這個司法機構跟金融消費評議中心，沒有辦法協助你當今天發生問題的時候去求償，那當然我知道目前也許有一些律師，他可能會組一些自救會，幫你跨海提告等等，但是這些都不是你用國內現行的制度可以幫你做紛爭解決的，所以我真的是不鼓勵大家去買風險這麼高的商品，除非你自己已經做好一個如果發生事情你可以自己處理，你有這樣的能力當然就沒有問題。

黃：是，而且或者投資的金錢是你覺得……剛剛我們說的嘛，你損失也沒關係的這一種，其實志潔剛剛提到說其實前一陣子很多，包括NFT（非同質化代幣）的詐騙也是，對不對？元宇宙我們根本就不瞭解，你根本就不知道是什麼。

林：可是這種越不瞭解的，它對於消費者的吸引力很大耶。

黃：因為大家就本夢比，都要想像。

林：他會覺得這個東西可能會是一個未來的趨勢。

黃：對，尤其以前這個比特幣，曾經讓一些人賺了非常多錢，對不對？

林：其實2年前最大的美國的這個……就所謂虛擬通貨詐騙，它根本就不是一個真的有在做，它叫做Onecoin維卡幣。

黃：是。

林：各位Google一下就知道，維是四維八德的維，卡是卡片的卡，這是一個史上最大的詐騙案，因為它的這個主嫌簡直是可以拍電影，就人間蒸發，後來就找不到了。

黃：對，是，有紀錄片。

林：對嘛，有紀錄片嘛，《Doctor Ruja》，對。

黃：是，所以像這樣的金融產品太虛無縹緲了，對不對？

林：對，我覺得好煩，我就想說請大家如果有這些餘錢，不如來捐給這個清寒的學子，讓他們好好的唸書，到底為什麼會就是有這麼多的錢，然後這麼容易就被這些詐騙集團騙走？真的是一方面我們要反詐，二方面民眾的金融素養也真的要再加油，因為我們其實平常對於我們自身一點點的消費，比如說吃到不好吃的東西，在餐廳裡面覺得服務態度不佳，你都會有意見，可是這麼大的一筆幾百萬的錢，你要決定的時候，你卻沒有多花一點點功課跟理解，所以請各位我們在那個ATM的上面都有我們的小貼紙，我們就希望說你要匯款的最後一步，你看到1998請你稍微打一下，就是你如果覺得說這個叫你匯款的行為有點奇怪，起碼你打電話來，讓我們告訴你正常的情況會是怎樣的。

黃：是，是，所以建立正確的金融商品知識非常重要。

林：真的，而且我覺得這是自我負責的表現。

黃：是，我們是不是可以分成幾個類別來提醒一下聽眾朋友，哪些正確的金融商品知識，包括保險、投資理財啊、貸款、信用卡啦，是有哪些正確的知識我們必須要先告訴自己的？

林：嗯，我覺得保險是一個非常好的風險的規劃，因為人生……明天跟意外哪一個先來你永遠不會知道，那我自己其實是風險意識非常強的人，我自己是在8年前確診了肺腺癌，那但是我更早的時候就已經買癌症險，我當律師的第一份工作的薪水立刻就買了保險，所以我的保險是很足夠的，那我覺得各位可以盤點一下自己的狀況，那麼我很幸運就是當時是第一期發現，那可是第一期發現我還是要手術，所以我手術的時候，我可能就沒有辦法去演講啦，或寫作啦，那我的收入可能就會減少了，所以這個時候怎麼辦呢？我的癌症險是一次性的給付保險，所以它就可以填補當時我還要付房貸的缺口，那我就覺得雖然我不用化療，可是那段時間我收入減少，那我又要付房貸，這個時候癌症險它就給我很大的心理的安全感，我可以安心療養，所以各位可以看到說，其實保險真的有它一定的效果，那如果說經濟狀況不好的這個觀眾朋友或聽眾朋友，其實金管會為了普惠金融，現在跟很多業者也有推出微型保險，輕微的微，那它就是以這個比較低收入、比較辛苦的環境的這個朋友們、家庭，那它可以給你一個最起碼的保障，萬一意外發生的時候，不會整個家庭就墜落、破碎，所以微型保險是非常好的普惠金融。

黃：微型保險最微小的那個部分是每個月要負擔多少？

林：我記得是一、兩百元，非常少，所以我非常鼓勵大家多瞭解，而且很多銀行都有提供，很多保險公司都有提供，請大家可以去看一下，你在網上Google微型保險，那再來就是你要投……就是小額終老保險，就是說很多長輩會希望說，自己走的時候呢，就告別式……

黃：老有所終，可以比較隆重一點。

林：對，辦得比較體面，對，但是請不要加入什麼往生互助會，真的，因為這些都不是一個有規劃過的保險商品，那為了替代它，我們其實有推出小額終老保險，那它的這個額度跟它的張數，也都不斷地在提高，所以絕對是夠的，我如果沒有記錯，應該已經到了70萬或90萬了，所以請大家也可以去Google小額終老保險，那像這些都是很好的保險規劃，那投資的部分就一定要請大家，請一定要先去金管會的網站Google合法業者名單，金管會都已經把哪些是合法金融業者列出來，只要不是在它上面，就不是，所以投資上首先要確定就是，賣東西給你的人是個合法的人，然後再來就是一定是有賺有賠，所以絕對不能輕信那種高獲利的說詞。

黃：這種高獲利而且穩賺不賠的，不可能有這麼好的事。

林：沒錯，然後信用卡消費的部分，就是還是因為我們曾經發生過，信用卡倒是這幾年我覺得由於卡債風暴的關係，所以雖然臺灣已經有學得一些教訓，所以在年輕人的素養理財上，我們會特別的在意，所以我們也很多教訓會focus（關注）在你不要只有月光族，你要積極地向小額的定時定額的基金，那信用卡的部分不要總是去預借現金，或者是做這個循環利息，這個部分我倒是覺得青年教育，我們算在過去因為卡債風暴的教訓，是一個比較有成效的。

黃：是，所以這是針對一般人，所有的人都必須建立的正確的金融商品的知識，在保險、在投資理財、在貸款信用卡方面，針對退休族呢？剛剛我們說年長的長輩最容易被投資詐騙、愛情詐騙，退休理財應該要注意什麽？

林：嗯，我就會建議大家先盤點一下自己目前的財務狀況，退休理財應該是要在你在退休的五到十年前就要規劃，它絕對不是你要退休那一年才來規劃齁，所以各位如果像我現在，我今年……我跟兆徽，哎啊！這樣就透露了我們的年紀了，對，我們兩個應該是今年就會滿五十了，對，那所以我們都是一個40到50的壯年族，那我們再過5年，大概就是離退休有十年的時間，我覺得那是一個最好的規劃的時間，大概你退休的前十年開始慢慢規劃，那你就要先想一下，你退休能有多少的收入？那這些收入是有還有沒有其它的源頭活水？比如說你有沒有不動產是可以收租的？比如說你是不是只有退休金？那你有沒有子女的父母孝敬的養老金？這些都可以決定你後面的情況，那有一些他可能是儲蓄險，所以他也許在年老的時候，他還是可以得到這個儲蓄險的一個reward（報酬），所以你先盤點一下自己想過什麼樣的退休生活？然後你有多少餘錢？然後就是我剛剛講的生活的錢跟生病的錢，請你匡起來，無論如何都不可以動，剩下的餘錢你再去思考一下，十年的時間嘛，你可以慢慢規劃到65歲，你若想要再購置一個不動產去收租，那你要平衡一下你的地點，你有沒有這個可能付房貸？那你如果還有子女要support（幫助）他，不管是他要唸大學或出國，那你也要把這個錢，可能要先預留，所以沒有人可以幫你規劃你的退休，只有你自己可以，但是絕對不贊成在年紀大的時候去做躁進型、高風險型、積極型的冒險投資，絕對不贊成。

黃：是，年紀大了手上……志潔在節目中提醒，我們至少要保留生活還有生病的錢，要為自己留一筆，好，非常謝謝志潔今天的分享！

林：謝謝兆徽，謝謝大家！（校對：李建甫｜更新：2023/07/06）