【錯誤】網傳「假如發生交通意外事，要說視線不好或疲勞駕駛或閃神，絕對不能說生病或心臟疾病發作，保險公司有可能用這個不理賠…汽機車產物保險因生病疾病出事故是不理賠的」？

背景

社群平台與通訊群組自2020年10月15日起流傳一則訊息，全文如下：

「開車的朋友一定要記住。
假如發生交通意外事
(❌)不能跟警方說身體不舒服或生病
(⭕️)要說視線不好或疲勞駕駛或閃神
(❌)絕對不能說生病或心臟疾病發作
(‼️!保險公司有可能用這個不理賠)
(⭕️)盡量以（意外）理由做筆錄
(?)告知你們的兒一一一女們以後開車遇到問題，一定要這樣子處理。
(⭕️)汽機車產物保險因生病疾病出事故是不理賠的，一定要記住。」

圖1：通訊群組傳言擷圖。

圖2：社群平台傳言擷圖。

查核

爭議點一、傳言宣稱「發生交通意外，不能跟警方說身體不舒服或生病，要說視線不好或疲勞駕駛或閃神，保險公司有可能用這個不理賠」，此傳言是指稱什麼保險？是否建議這麼做？

（一）查核中心諮詢富邦人壽保險業務專員馬家驤。馬家驤表示，傳言應是指「意外險」的理賠，然而在實務上，車禍的狀況很多元也很複雜，涉及的險種也不只意外險，且在駕車過程中恍神就等於有過失，如果是生病、不舒服卻自稱閃神、疲勞駕駛或視線不好，可能會導致承擔更多肇事責任，因此不建議照這個方式去做。

馬家驤解釋，所謂意外險是有意外才會賠，而意外的定義則是「非因疾病引起的突發事故」，因此當交通事故的保險理賠上，才會有是意外還是疾病的爭議，但其實車禍中會遇到的保險還有壽險、健康險、殘扶險、車體險、責任險等等，這些保險的理賠大多與「是否為意外」無關，因此建議如實敘述自己狀況就好，不建議自稱不舒服或恍神。

（二）查核中心諮詢元貞事務所律師黃旭田。黃旭田說，保險的種類很多，發生車禍後，保險公司如何理賠是依保單而訂，但就交通事故責任釐清的角度來看，疲勞駕駛或恍神絕對有過失，如果在駕駛過程中突然身體不適或發病，而導致車禍，肇事責任會相對較小，但若是疲勞駕駛或是恍神，就是過失傷害或過失致死，要負擔的肇事責任會比身體不適來得大。

黃旭田表示，發生車禍時，應該如實將自身狀況與車禍過程告訴警方，就算是身體不舒服或生病也應該如實告知，就算疾病可能不利於某些保單的理賠，但在車禍刑事責任的釐清可能是相對有利的。

爭議點二、傳言宣稱「汽機車產物保險因生病疾病出事故是不理賠的」，是否屬實？

（一）馬家驤表示，「汽機車產物保險」是險種的一大類，大部分交通事故會遇到的汽機車產物保險包括車體險、責任險等，但這些保險的理賠均不論是否為疾病出事故，以車體險來說，車禍造成車體損壞，只要在投保額度內，就會理賠，而責任險則是依雙方肇事責任與肇責比例去理賠，因此傳言所說並不正確。

馬家驤補充，保險的險種可分為兩大類，一類是產物保險，另一是人身保險，前述的意外險屬於人身保險，另外還有壽險、健康險、殘扶險……等等，每種保險的理賠範圍依實際簽署的條款而訂，但原則上只有意外險會因疾病而有不理賠的可能性；至於產物保險的理賠與否，並不受疾病影響。

（二）查核中心諮詢一位產物保險理賠人員。產物保險理賠人員說，汽車產物保險不理賠的範圍有明訂事項或規範，不理賠的範圍包括駕駛人無照駕駛、酒後駕車、吸毒等等，但身體不舒服是在理賠範圍內的，例如過去曾有駕駛人駕車時中風發作導致連環車禍，這種也在理賠範圍，因此，傳言所說並不正確。

產物保險理賠人員進一步說明，汽機車產物保險有兩種，一是強制險，二是任意險。強制險是政府規定一定要投保的，用意在於保障受害人，透過強制險，不管是什麼原因造成車禍，保險公司都會賠給受害人，但如果是駕駛人無照駕駛、酒駕吸毒等狀況，保險公司會在理賠受害人後，再向投保者求償。

產物保險理賠人員表示，任意險則是由車主自行決定是否投保，例如車體險、竊盜險、第三人責任險、乘客險等等，車禍事故發生後，車體險會理賠汽車維修的相關費用，第三人責任險則是補強強制險沒保的部份，包括對方駕駛的修車費、精神撫慰金等等，而乘客險則是理賠駕駛人載的乘客，這些保險都不會因為疾病而不理賠。

至於汽車險可另外加保的「駕駛人受傷險」，產物保險理賠人員補充，駕傷險的理賠與否，是依據駕駛人身體損傷是否為車禍所導致。換句話說，駕駛人因疾病引起車禍事故，再因車禍導致受保駕駛人身體受傷、失能或死亡，可申請駕傷險理賠；但若是疾病引起車禍後，因病送醫，這筆因病就醫的費用就不在駕傷險的理賠範圍了。

結論

一、法律專家指出，因疲勞駕駛或閃神而導致車禍，確有過失，要負擔的肇事責任比因生病而導致車禍來得大。

二、保險專家指出，交通事故理賠中，會有疾病爭議的主要是「意外險」，但交通事故涉及的險種很多，「意外險」以外的保險理賠皆不受疾病影響。

三、保險專家指出，汽車產物保險不理賠的範圍包括無照駕駛、酒後駕車、吸毒等等，而「疾病出事故」是有在理賠範圍的。

綜合以上，傳言為「錯誤」訊息。

〈首圖取自：Pixabay；作者：paperelements〉